Благими намерениями, или Кое-что о финансовом популизме и его последствиях

Из-за серьезного экономического спада, спровоцированного пандемией коронавируса и карантином, по результатам 2020 года каждый второй украинец оказался на грани бедности, а каждый десятый — считался безработным.

Об этом свидетельствуют данные НАНУ и международных организаций. В трудное время безденежья спасательной соломинкой для многих становились короткие потребительские кредиты. Во время карантинного периода возможность быстро и недорого обеспечить мелкие финансовые потребности, связанные с лечением, приобретением необходимой бытовой техники или другими вопросами, помогла значительному числу украинцев. Но кредитование, как и другие финансовые инструменты, как известно, основано на рыночных механизмах. И не очень любит посторонние «силовые» вмешательства, в частности, и со стороны государства, даже если они вызваны «добрыми намерениями».

Это, похоже, не до конца понимали представители действующей власти, когда, не просчитав последствий, продуцировали некоторые меры, призванные вроде бы помочь украинцам пережить кризис. Такие, например, как принятие в июне 2020-го закона об отмене штрафов по кредитам, полученным у финансовых учреждений. Ведь этот документ хоть и выглядел, на первый взгляд, позитивным, спровоцировал значительный рост количества неплательщиков по кредитам, оставив банки без каких-либо механизмов влияния на таких должников. В результате в стране сокращаются объемы потребительского кредитования. Банки просто вынуждены идти на такие шаги из-за риска неплатежей. И эта тенденция, похоже, может сохраниться и в дальнейшем, пока власть не исправит ситуацию.

По данным аналитики Opendatabot, общее количество должников в Украине в 2020-м выросло на 300 тысяч, или на 18% по сравнению с предыдущим годом. При этом около половины этого количества (150 тысяч человек) приходится на должников по кредитам.

Эксперты отмечают, что рост долгов по кредитам был спровоцирован не только кризисом, связанным с распространением коронавирусной болезни, но и, как ни странно, одной из мер, принятых властью, чтобы с ней бороться. А именно: с отменой штрафов по просроченным займам. Соответствующий закон №691-IX был принят Верховной Радой в июне 2020 года и ставил целью облегчить финансовую нагрузку на украинцев.

Нормы этого закона предусматривают, в частности, недопущение штрафных санкций по кредитам (займам) в период действия карантина, установленного с целью предотвратить распространение на территории Украины коронавирусной болезни COVID-19, и в 30-дневный срок после его завершения.

Закон, на первый взгляд, вроде бы действительно призван помочь людям пережить кризис, защитив заемщиков, которые по разным причинам не имеют возможности обслуживать кредиты. Но, как это нередко бывает с украинскими законами, когда их принимают впопыхах и по популистским мотивам, и этот документ сработал «наоборот».

Ведь значительное количество должников (особенно те, кто и раньше не любил платить) стали толковать его как этакую «индульгенцию», возможность безнаказанно не возвращать займы, поскольку какие-либо финансовые санкции во время карантина за это не грозят. При этом банки фактически потеряли любые рычаги влияния на заемщиков. Как следствие, количество просроченных банковских кредитов в 2020 году выросло на 24%.

Следует отметить, что еще на этапе подготовки законопроекта об отмене штрафов к нему были весьма существенные замечания у Главного научно-экспертного управления Верховной Рады. В своем заключении Главное управление отметило, что подход, при котором предлагается простить всем и все, может иметь значительные негативные последствия.

Василий Артюшенко, ZN.UA

«Такой подход не учитывает того, что часть заемщиков в период действия указанного карантина продолжает свою деятельность в обычном режиме и имеет возможности для добросовестного выполнения своих обязательств по указанным договорам. По нашему мнению, освобождение всех заемщиков независимо от условий их деятельности от ответственности за невыполнение обязательств по договорам кредита (займа) может привести к существенным и неоправданным убыткам кредиторов (заимодателей), что также будет иметь негативный эффект для экономики», — говорится в заключении.

Юридическое управление Верховной Рады, в свою очередь, также нашло в законопроекте существенные разногласия. В частности оно указало, что «имеет место нарушение определенного статьей 4 Закона Украины «О принципах государственной регуляторной политики в сфере хозяйственной деятельности» принципа государственной регуляторной политики о сбалансированности в регуляторной деятельности баланса интересов субъектов хозяйствования, граждан и государства».

То есть о возможных негативных последствиях принятия указанного закона фактически было известно заранее. О том, что они могут быть, перед принятием закона говорил и Национальный банк Украины, который в своем отчете указал, что значительное количество коротких кредитов могут стать неработающими из-за кризиса.

Стоит подчеркнуть, что количество должников по кредитам растет на фоне того, что Украина остается в негативном статусе одного из мировых лидеров по объемам проблемных кредитов (NPL) в портфелях банков. Их размер сейчас составляет свыше 42%. А в государственных банках эта доля достигает даже более 60%. В пересчете на реальные средства количество NPL в Украине составляет около 450 млрд грн.

Как следствие, в условиях стремительного увеличения объемов просроченных кредитов в Украине значительно замедлился рост потребительского кредитования, о чем свидетельствуют данные НБУ. Дело в том, говорят банкиры, что, учитывая кризис неплатежей, банки просто вынуждены тщательнее проверять финансовые возможности заемщиков. И все чаще вынуждены им отказывать.

Так что даже ответственные украинцы, которые время от времени брали кредит на приобретение, например, бытовых товаров, ремонт техники и прочее, теряют такую возможность. При этом кредитная карточка не всегда может выручить, потому что с учетом роста количества «просрочников» банки вынуждены уменьшать кредитные лимиты и жестче подходить к отбору клиентов.

«Принимая во внимание трудные времена, инициатива, прописанная в законе №691-IX об отмене штрафов за просрочку платежей по кредитам на период карантина, выглядит вроде бы и неплохой. Но, как всегда, важны особенности реализации таких инициатив и их последствия. Необходимо понимать, что такая инициатива помогает как добросовестным клиентам банков, у которых по ряду объективных причин нет возможности платить по кредитам и тем более потом покрывать набежавшие штрафы, так и злостным должникам, которые теперь получили еще большую возможность не платить и игнорировать свои обязательства. Учитывая такую ультимативность закона, из-за злостных должников банки оказались в проигрышной ситуации. А такая ситуация, соответственно, сказывается на других, добросовестных, клиентах банков. Ведь в реальности большие риски из-за более слабых инструментов влияния и худшей дисциплины среди клиентов равны большим процентам по кредитам и меньшей их доступности для других», — говорит эксперт Международного центра перспективных исследований Егор Киян.

Кроме того, неплатежи по кредитам создают дополнительное давление на всю банковскую систему. И это, напомним, к уже существующему значительному объему проблемных кредитов размером почти с половину бюджета страны. Сейчас этот показатель (кстати, один из наихудших в мире) продолжает негативно влиять на всю финансовую систему страны, подогревая риски обесценения национальной валюты.

Следует добавить, что за прошлый год весьма существенно, на 27%, по данным Национального банка Украины, упали и прибыли банков. Из 73 украинских банков 11 сообщили об убытках. Таким образом, недосчитался поступлений и государственный бюджет Украины, дыра в котором, как известно, стала рекордной за последние десять лет — свыше 200 млрд грн.

При этом не стоит забывать, что средства должникам в любом случае придется возвращать. Исполнительный директор «Экономического дискуссионного клуба» Олег Пендзин отмечает, что коммерческие банки не могут просто так прощать гражданам выплату кредитов. Если они это сделают, то не смогут выплачивать людям проценты по депозитам.

Обращает внимание на то, что платить по кредитам придется обязательно, и Егор Киян. «Рано или поздно карантин закончится (хотя до сих пор неизвестно, что именно считать карантином — недели полного локдауна или период с марта 2020 года), и в законе открытым остался вопрос, могут ли банки взимать именно набежавшие штрафы уже через 30 дней после окончания карантина. То есть в законе прописано, что банки не могут взимать штрафы, но не прописано, что банки не могут начислять дополнительные набежавшие штрафы за просрочку. В результате должники могут оказаться в ситуации, когда штрафы за неплатежи после карантина лишь станут большими, и уже именно эти штрафы банки смогут взыскать. Поэтому закон законом, а диалог клиент—банк всегда должен поддерживаться, чтобы избежать непредвиденных будущих платежей и штрафов», — считает эксперт.

При этом, воспользовавшись возможностью не платить, считают эксперты, сами должники могут испортить себе кредитную историю. Ведь просрочка будет указана в информации о кредите, а значит, рейтинг платежеспособности человека может снизиться.

Наверное, компенсировать банкам просрочку и проценты по кредитам могло бы государство. Как и в целом взять на себя обязанность позаботиться о гражданах, оказавшихся в тяжелом положении из-за карантина. Но для этого нужны огромные финансовые вложения, добавляет эксперт Геннадий Рябцев. Для таких случаев и существуют резервы специальных фондов, а также средства государственных банков. Если средств нет, то это золотая жила, чтобы развернуться органам правопорядка. В таком случае должны сесть в тюрьму все, кто забыл о том, что государство должно иметь эти резервы, считает эксперт.

Добавим также, что сейчас проблема с долгами стала настолько серьезной, что заставила НБУ начать консультации с МВФ о создании специального финансового суда для урегулирования споров, связанных с банковскими кредитами.

«Сейчас мы обсуждаем вариант создания в Украине специализированного суда или палаты суда, которые будут рассматривать вопросы между кредиторами и заемщиками», — отметил глава Нацбанка Кирилл Шевченко.

Вместе с тем очевидно, что установление баланса интересов между кредитором и должником должно все же начинаться с урегулирования законодательной базы. Потому что на сегодняшний день в условиях ограничений со штрафами и мораторием ситуация явно искажена и совсем не в пользу кредиторов и ответственных клиентов, а в пользу тех, кто платить не хочет.

В целом же можно констатировать, что инициатива об отмене штрафов оказалась на поверку экономически и юридически необоснованной. И привела не к ожидаемым последствиям — уменьшению финансового давления на граждан, а к совсем противоположным. Ведь подобные законы, которые продуцирует профильный комитет ВР с подачи таких депутатов, как Александр Дубинский (вспомним еще одну его популистскую инициативу «простить» валютные кредиты), фактически тормозят направление потребительского кредитования и критически нарушают баланс интересов кредиторов и должников. А в результате не отвечают интересам ни добросовестных клиентов банков, ни самих банков, а также общегосударственным интересам по развитию кредитования.

Больше статей Романа Ивченко читайте по ссылке.