Интернет-банкинг: для человека или против него?

Наталья Вареник 23 декабря 2016, 23:01
инт

Читайте также

До недавнего времени понятие "зарубежный банк" ассоциировалось в сознании людей с солидными учреждениями, бронированными сейфами и услужливым персоналом, который предлагает солидным клиентам чашечку кофе и сигару…

Сегодня европейские банки стремительно уходят в зону виртуальной реальности, и этот переход, по мнению специалистов, станет единым для всех банков Евросоюза, что стало возможным в связи с введением на территории Еврозоны единых платежных стандартов и созданием единой общеевропейской платежной территории — Single Euro Payments Area (SEPA). В Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США. Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в скандинавских странах — Финляндии, Норвегии, Швеции — ими охвачены 95% банков и пользуются 70% клиентов.

Украина в этом отношении еще находится на уровне каменного века, а большинство ее взрослых жителей попросту не пользуются компьютером. Но и у нас происходят интересные процессы…

Несколько лет назад большинство украинских банков активно открывали новые отделения и увеличивали штат, сделав ставку на розничный сегмент.

Потом грянул гром, наступил финансовый кризис, и все стали судорожно искать пути снижения издержек. И первое, что начали делать наши банки, это сокращать число персонала, чем отчасти и объясняются небывалые очереди к кассам, где принимают коммунальные платежи.

Коммунальщики тоже внесли свою лепту, разбив единые платежки на множество отдельных квитанций, но минимизация банковского персонала — объективная реальность, хотя, по банковским правилам, если на операциониста приходится более 50 клиентов в день, банку нужно нанимать на работу еще одного сотрудника. Но кто сегодня соблюдает это?

В наших банках существует своя иерархия. Низшая ступень — кассиры, через которых проходит в день неимоверное количество разъяренных очередями клиентов — туда сажают молодых, без стажа и опыта. Более высокую ступень занимают банковские работники еще советской школы, немолодые женщины, на плечах которых, как на плечах титанов, держится весь банк. И как раз сегодня мы становимся свидетелями их массовых увольнений, поскольку они пенсионного возраста, а за счет пенсионеров и хотят снизить издержки.

Что за этим последует — трудно сказать, поскольку неопытная молодежь со связями (а иначе в банковский менеджмент попасть трудно) часто имеет эпатажные дипломы и весьма скромные знания…

И в этот момент, когда клиенты остались один на один с неопытными новобранцами, наши банки решили еще больше сократить издержки, "ударив по бездорожью" интернет-банкингом!

А не пошли бы вы… онлайн!

В какой бы украинский банк вы сегодня ни пришли с различными целями, вас всюду посылают… онлайн!

Если вы хотите заплатить за коммунальные услуги, вам предлагают это сделать в интернет-банкинге, в крайнем случае — через другую машину, терминал. А чтобы клиенты не толпились в кассе, есть масса уловок — программа зависла, технический перерыв, а также зверская стоимость услуги. Например, в Альфа-банке комиссия за платеж через терминал составляет 15 грн, а если платить через кассу — 35. Разница весомая.

Получая через кассу банка денежный перевод, с вас могут потребовать заплатить непонятную страховку или стать владельцем банковской карточки, которая вам абсолютно не нужна.

А вот если делаешь перевод через веб-банкинг — никаких требований, проценты снимаются небольшие, это тоже политика банков.

Пенсионеры также не остаются без внимания: практически каждый визит в кассу за пенсией заканчивается убедительными уговорами оформить карточку для банкомата, т.е. не маячить в офисе.

Позвонив по телефону в банк, чтобы узнать — пришел ли платеж на твой счет, неминуемо рискуешь получить отповедь о том, что пора завести собственный кабинет на сайте.

Что касается представителей бизнеса, то тут банки пошли еще дальше: с недавнего времени, например, в Ощадбанке Украины все предприниматели обязаны заключать с банком договор об обслуживании, предусматривающий ту или иную ежемесячную плату (раньше все ограничивалось единоразовой суммой за открытие счета и процентами с операции). Причем заключение этого договора носит добровольно-принудительный характер: хочешь быть клиентом банка — плати сборы.

В пакет договора об обслуживании входит любопытная фишка: к вам придут специалисты банка и установят на домашнем (рабочем) компьютере особую программу, с помощью которой можно хоть каждую минуту проверять свой счет и даже перенаправлять средства …чтобы получить деньги на карточку, естественно.

Таким образом, сотрудники банка практически перекладывают всю работу на плечи клиентов — сам проверяй, сам получай в банкомате. А платить клиентам за это надо.

Есть еще в этой истории неприятный момент: не каждому человеку хочется допускать в свой домашний или рабочий компьютер посторонних людей, устанавливающих непонятную программу.

Это все равно что пустить кого-то покопаться в содержимом собственной квартиры. Кстати, о том, что программа может отслеживать что угодно, тоже нелишне подумать…

"Сегодня все банки пытаются минимизировать свои издержки за счет сокращения сотрудников, что выливается в поголовный перевод клиентов и услуг на карточную систему и интернет-банкинг, — комментирует менеджер одного из столичных банков Виталий К. — Для клиентов это оборачивается многими минусами, например, недавно начали поступать массовые сигналы о блокировке банковских карт. Банки списывают эту блокировку на указания Нацбанка Украины, якобы обязавшего их выяснить истории нерегулярных зачислений на счета клиентов — не связаны ли они с терроризмом или отмыванием денег? Никто такого постановления не видел, но банки блокируют некоторые категории клиентов, которых заставляют заполнить анкету финансового мониторинга.

Есть свои минусы и при пользовании услугами терминалов мгновенной оплаты. Общая сумма выплат кредита, например, может увеличиться на 4—5, а процентная ставка — почти на 10%, поскольку проценты по кредиту начисляются на сумму задолженности, а комиссия платежной системы — взимается со всей суммы. Деньги через такую платежную систему могут идти до счета в банке несколько дней. Моментом зачисления денег будет считаться зачисление на счет клиента в самом банке, а не в терминале, возникает просрочка по кредиту, ведущая к штрафным санкциям.

Интернет-банкинг привлекает особое внимание мошенников, поскольку, в отличие от банковских баз данных, которые трудно взломать, взлом рабочего компьютера клиента — дело несложное.

Точно так же украсть деньги с виртуальной карты намного легче, чем с реального счета.

Технические сбои, компьютерные вирусы, отключение электропитания — все это может отравить жизнь пользователя интернет-банкинга. Во время профилактических работ в течение нескольких часов нельзя пользоваться онлайн-депозитом. Очень часто "зависают" платежи — это могут быть временные отказы, связанные с взаимодействием различных банковских систем.

Многие клиенты интернет-банкинга жалуются на проблемы с получением СМС-паролей и на трудности со входом в систему. Кроме того, ответственность за уплату коммунальных платежей и других платежных операций по интернету ложится на самих клиентов — никаких гарантий, как это обеспечивает квитанция в кассе, у них нет…"

Новый год — "судный день" интернет-банкинга

А пока у нас на носу — очередная катастрофа. Приближаются новогодние праздники, когда пик посещаемости интернет-банкинга значительно превышает норму. Эта проблема особенно актуальна для крупных банковских систем, поскольку миллионы клиентов не оставляют шансов справиться с проблемой. Даже после праздников системы работают с перебоями.

Специалисты советуют: не надейтесь на Интернет, чтобы купить подарки или оплатить праздничную поездку — только наличность в кармане не подведет!

Тем не менее, украинские банки пытаются привлечь клиентов своими интернет-услугами: например, ПриватБанк предлагает бизнес-клиентам совершать операции по счетам в ночное время, праздничные и выходные дни. Специалисты банка утверждают, что за 5 лет с помощью системы "Приват24" удалось привлечь более 300 000 клиентов.

"Райффайзен Банк Аваль" для своих пользователей интернет-банкинга предлагает онлайн-сервис "Копите с нами!", способствующий накоплению необходимой суммы для конкретной цели. Не отстают от них и другие банки.

Откуда же пришла к нам эта мода на интернет-банкинг?

Впервые о связи банковских счетов с персональными компьютерами заговорили еще в 1980-х, когда на Западе вкладчикам начали предлагать проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (так называемый Home banking). В 1995 году в США был создан первый в мире виртуальный банк — Security First Network Bank. Всего за год работы его активы выросли до 110 млн долларов, прирост капитала составил 20% в месяц, а количество клиентов побило все рекорды — более 10 000 человек.

Не отставали от американцев и японцы — в 2001-м открылся банк онлайн корпорации Sony, который только за один месяц работы открыл 21 000 клиентских счетов.

После этого повальная мода на direct-banking — банковские услуги без создания сети отделений — охватила буквально весь мир, а интернет-банкинг стал одним из самых быстро растущих направлений банковского бизнеса.

В Европе уже получил известность финский виртуальный проект Holvi, который, несмотря на большие возможности Интернета, не претендует на территорию вне Еврозоны. Он предлагает клиентам собственные дебетовые карточки и стандартные банковские услуги (переводы и платежи), а также дополнительные услуги, которые клиенты могут оказывать друг другу через магазин наподобие iTunes.

На Западе много своих ноу-хау, которых нет в украинских банках. Например, кроме обычных финансовых учреждений, предоставляющих услугу интернет-банкинга, там работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании — организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами. Их отличительная черта — все банковские операции совершаются через Интернет, за исключением телефонной связи клиента с банком в чрезвычайных обстоятельствах.

Вкладывать деньги в виртуальные услуги на Западе не жалеют: по данным исследовательского института Forrester, расходы двадцати крупнейших банков Европы на развитие и поддержку интернет-подразделений составляют от 20 до 50 млн евро в год. Но и отдача велика: количество банковских операций в Интернете уже составляет более 30% от общего объема услуг.

Численность клиентов интернет-банкинга в Европе и США уже перевалила за 120 млн человек, а европейский оборот интернет-банкинга составляет более 5 млрд евро.

Общий объем операций через банкоматы, телефоны и компьютеры в США ежегодно увеличивается на 15% и ныне составляет около 75%.

Самые современные инновации пришли к нам тоже благодаря взаимосвязи банковской системы и Интернета, например, британский банк Barclays подарил современному обществу продвинутый на рынке электронный мобильный кошелек Pingit. Самые современные платежные терминалы появились благодаря банкам — испанский банк BBVA заказал для своих нужд необычные терминалы, напоминающие гигантский iPhone.

Украинские банкиры тоже пытаются идти в ногу со временем, поскольку по прогнозам экспертов, внедрение услуг онлайн может увеличить клиентскую базу на 30—40%.

Из всех технических нововведений особенно выгоден интернет-банкинг, который не влечет за собой расходы на содержание терминалов, инкассацию и страхование банкоматов.

Однако стремление к сокращению издержек в нашей банковской системе не должно превратиться в непреодолимое желание причесать всех под одну гребенку. В той же сфере малого и среднего бизнеса работает масса людей, которые не могут пользоваться интернет-услугами. Они тоже имеют право на существование.

И нельзя забывать: сегодня в развитие онлайн-сервиса вкладываются средства, изъятые из ресурса оплаты дополнительных рабочих мест. Машины побеждают человека, роботизация лишает права на труд тысячи людей.

Теги:
Заметили ошибку?
Пожалуйста, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter
11 комментариев
  • Tatiana Parkhomenko 10 января, 19:23 "Машини перемагають людину, роботизація позбавляє права на працю тисячі людей".. Жах. Можна ще екскаваторами не користуватися: скільки людей роботу зможуть отримати.. і в інших сферах перспективи величезні. Ответить Цитировать Пожаловаться
  • docsis 25 декабря, 16:31 Про що ця стаття? ЗН більше немає про що писати окрім того як класно стояти в кілометровій черзі каси? Ответить Цитировать Пожаловаться
  • Home H 25 декабря, 13:26 автор пэнсионер, любящий стоять в очередях собэса Ответить Цитировать Пожаловаться
  • Oleg Hramov 25 декабря, 12:22 Надеюсь, автор, как последовательный человек, в качестве транспорта пользуется лошадью, а не автомобилем. Ответить Цитировать Пожаловаться
  • Руслан Горусев 25 декабря, 11:22 Прочитав статью, долго смеялся. Подсказываю это горе-журналистке темы для следующих статей: 1) Кассир в банке не должен проводить оплаты через электронную систему платежей. Если отрубится электричество или зависнет удаленный сервер - деньги клиента пропадут! Только бумажные документы с мокрой печатью и личной подписью председателя правления банка дают клиенту необходимые гарантии успешной оплаты. Стеллажи с чеками, ведомостями, кассовыми книгами - давайте вернем теплый ламповый бумажный мир для крыс в банковских подвалах! 2) Бумажные деньги легко подделать, потерять при пожаре или наводнении. Нужно снова вернуться к денежной системе на основе золотого стандарта. Золотая гривна на шее клиента - лучшее средство платежа в 21 веке! А дальше можно развивать эту тему до бесконечности. Конные экипажи вместо - ненадежных, дорогих, отравляющих воздух автомобилей. Бабушкины травки вместо дорогих ненатуральных таблеток. И т.д., и т.п. Ответить Цитировать Пожаловаться
  • aetes 24 декабря, 12:46 Це нагадує бабусю, яка не вірила в електрику. Пані Вареник, Ви перетворили біле на чорне. Інтернет-банкінг -- чудова штука. Клієнту не треба витрачати час на ходіння в банк і стояння в чергах. Банку не треба витрачатись на зарплату персоналу, площі, інкасаторські машини, броньовані двері й сейфи. Давно пора в цифру переходити. Якщо пенсіонер не вміє, нехай онуку попросить, а хто не бажає -- нехай стоїть в чергах і платить комісійні. В статті, ніби навмисне, все позитивне перекручено й показано як негативне. 1) "не кожній людині хочеться допускати у свій домашній або робочий комп'ютер сторонніх людей, що встановлюють незрозумілу програму". Фізособам нічого встановлювати не треба. Юрособи можуть самі встановити на виділеному компі. Якщо через комп проходять мільйони, на ньому не можна гратись чи гуляти по інтернету. 2) "злом робочого комп'ютера клієнта — річ нескладна" Неправда. При дотриманні кількох простих правил техніки безпеки це дуже складна задача, на яку хакер може витратити
    aetes 24 декабря, 12:47
    багато місяців і зловити облизня. Тому комп'ютери рядових клієнтів майже ніколи не зламують. До того ж, при зломі клієнт миттєво отримує смс. До того ж, шлях грошей майже завжди можна відслідкувати. 3) "вкрасти гроші з віртуальної карти значно легше, ніж з реального рахунка". Знову неправда. Це практично неможливо. Віртуальна картка майже весь час порожня, крім кількох хвилин, коли клієнт виконує оплату. 4) "Технічні збої, комп'ютерні віруси, вимкнення електроживлення — усе це може отруїти життя користувача" Знову неправда. Кожна операція виконується в одній транзакції. Це означає, що все виконується умовно і підтверджується по завершенні. Якщо на будь-якому етапі обміну стався збій, вся транзакція відміняється, всі записи в БД залишаються в первісному стані й клієнт нічого не втарачає. 5) "ніяких гарантій, як це забезпечує квитанція в касі, у них немає" Знову неправда. Клієнт може зкачати файл підтвердження з цифровим підписом, дійсним в суді.
    aetes 24 декабря, 12:47
    6) "Новий рік — "судний день" інтернет-банкінгу". Який судний день? Коли сервери перевантажені, клієнту треба всього лиш почекати й повторити спроби. А коли вдалось увійти, операції виконуються безперешкодно. Нема ніякої катастрофи. --------------------- Можна ще довго перераховувати технічні недоречності в статті, ще пунктів 20 набереться, та достатньо й цих. Автор у техніці не розбирається і проконсультувалась не у тих. Щоб стаття вийшла сенсаційною, навмисне знайшла кількох старих буркотунів, яким усе не так.
    Ответить Цитировать Пожаловаться
  • Olexiij Babenko 24 декабря, 11:33 мухи і котлети, все в купі. Шукати корінь проблем в інтернет-банкінгу? Може відразу в математиці? Це математика винна , що дає можливість нараховувати відсотки, встановлювати комісійні і т.д. Ответить Цитировать Пожаловаться
  • Dan Sok 24 декабря, 09:00 Якщо написане у об'єктивним, то мабуть однією зі складових "нелюбов" регулятора і до Приватбанку став Приват24: жодних комісій, безсліч функцій, ніхто не приходить й нічого ніхто ніде не встановлює... Жарт, звісно, але...
    aetes 24 декабря, 12:51
    Це не жарт. Приватбанк зручними сервісами в Приват24 переманив багатьох клієнтів. Банкам це дуже не подобається. Може, пані Вареник написала статтю на їх замовлення?
    Ответить Цитировать Пожаловаться
Реклама
Последние новости
USD 27.06
EUR 29.18