Дорогое спокойствие автолюбителей Рынок автострахования вырос в прошлом году более чем в два раза. Теперь страховщики собираются побить собственные рекорды

Первого июля Верховная Рада приняла в новой редакции (с предложениями Президента) Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств». Депутаты учли замечание главы государства о нецелесообразности ограничения размера денежного возмещения морального ущерба потерпевшему от ДТП и сделали эту сумму неограниченной. Парламентарии также снизили размер обязательного гарантийного взноса страховщиков в Фонд защиты потерпевших с 500 до 100 тыс. евро, что значительно расширило число потенциальных участников этого рынка.

Принятый закон способен вызвать бум в области автострахования, которое и так находится сейчас на подъеме. Водителей под угрозой штрафов заставят приобретать страховку. Нетрудно предположить, что страховые компании будут стараться предлагать автолюбителям не только полисы гражданской ответственности, но и более дорогие виды автострахования.

Кредиторы развивают автострахование

В прошлом году классический рынок страхования вырос более чем на 20%. Причем рост произошел, в первую очередь, именно за счет страхования автомобильного транспорта. Украинцы за год приобрели 155 тысяч новых автомобилей. Из них, по предварительным подсчетам, не менее 50% — это продажи по кредитным либо лизинговым схемам, где обязательно залоговое страхование. В результате рынок автострахования вырос, по некоторым данным, на 206%!

Основной причиной роста сегмента автострахования стала активность банков в сфере потребительского кредитования покупок автомобилей. В рамках существующих совместных проектов банков и страховых компаний от покупателя требуется страхование автомобиля по «полному КАСКО» для защиты интересов банка от причинения ущерба или пропажи автомобиля, который находится в залоге. Большинство банков, кроме того, требуют страхования гражданской ответственности автовладельца перед третьими лицами. Причем, если тарифы по КАСКО практически одинаковы у всех страховщиков (5—6%), то тарифы страхования гражданской ответственности сильно различаются.

Условиями одних программ продажи авто в кредит предусмотрено недорогое обязательное страхование гражданской ответственности (в рамках требований Кабмина). В других программах автокредитования в качестве обязательного требуют добровольное страхование гражданской ответственности. Причем на сумму стоимости приобретаемого автомобиля, и устанавливают страховые платежи, чаще всего, в размере 1% стоимости авто. Привязка объемов гражданской ответственности к стоимости приобретаемого автомобиля не совсем понятна. Да и страховой платеж великоват. В целом страховка автомобиля обходится покупателю, пожелавшему воспользоваться кредитом, до 7% стоимости приобретаемого транспорта.

Необходимость страховки автомобиля уже почти не вызывает сомнения у автовладельцев. Несмотря на отсутствие глубоких традиций добровольного страхования, украинцы всегда трепетно и с любовью относятся к собственным транспортным средствам. Гарантировано защитить свой автомобиль от всех возможных несчастий хозяин, конечно, не может, однако на сегодняшний день украинский рынок страховых услуг уже может обеспечить ему спокойный сон, поскольку гарантирует хотя бы материальное возмещение возможного ущерба.

Отечественные страховщики предлагают уберечь автомобиль практически от всех возможных рисков. Да, автомобили воруют, царапают, в них бьют стекла, фары и т.п. — для этого вида рисков предусмотрено страхование от противоправных действий третьих лиц (ПДТЛ). Автомобили попадают в аварии — существует страхование на случай дорожно-транспортного происшествия (ДТП). В конце концов автомобиль может стать жертвой пожара, урагана, землетрясения, наводнения или еще чего-нибудь экзотического — автолюбитель может застраховаться и от стихийных бедствий.

Вместе эти три страховки, покрывающие три вида рисков (ПДТЛ, ДТП и стихийное бедствие), и называются страхованием «полное КАСКО».

КАСКОнюансы

В принципе в этом виде страхования размер страховой суммы определяет сам автовладелец. В рамках ее страховщик и несет в течение срока действия страховки ответственность перед автовладельцем. Однако страховая сумма должна быть сопоставима с рыночной стоимостью автомобиля. Намеренно завышать ее размер не стоит. Поскольку, даже если в страховом полисе будет стоять сумма, к примеру, в 1 млн. грн., и ваш «Запорожец» кто-то зачем-то угонит, страховщик выплатит не 1 млн. грн., а (в лучшем случае) рыночную стоимость вашего автомобиля. Дело в том, что, согласно украинскому законодательству, страхование не может быть источником получения прибыли для страхователя, а должно покрывать лишь материальный ущерб. Юристы в страховых компаниях работают профессиональные, так что злоупотреблять не стоит. Тем более что страховой тариф, уплачиваемый страховой компании автовладельцем, это процент от страховой суммы. Поэтому, чем на большее страховое возмещение вы рассчитываете, тем больше вам придется заплатить за полис. Страховщики также понижают или повышают страховой тариф в зависимости от класса автомобиля, его марки, модели, года выпуска, условий хранения, наличия противоугонных средств, стажа водителя, условий эксплуатации автомобиля, аварийности эксплуатации, а также от количества автомобилей, застрахованных по одному договору страхования и т. п.

Нюансов так много, что некоторые страховые агентства вручают вместе с каждым полисом КАСКО еще и дополнительно распечатанные условия страхования с разъяснениями и рекомендациями, а также таблицы гарантий (их объем, условия применения и т. п.).

Еще одна маленькая хитрость, применяемая страховщиками в КАСКО, — это франшиза. С ее помощью страховщик защищает себя от чрезмерных выплат. Неискушенный клиент страховой компании, как правило, не обращает особого внимания на размер франшизы. Его больше заботит стоимость страховки. Но когда с машиной что-либо случается, оказывается, что страховая компания не собирается платить в полном объеме, страховое возмещение не дотягивает до размера ущерба на 5%, 10%, а иногда и 30%, и основанием для этого является договор, который автовладелец внимательно читал и собственноручно подписал.

Франшизная ставка может быть единой для всего страхового полиса КАСКО, но чаще всего устанавливается отдельно для каждого из видов риска. Как правило, самые высокие франшизные ставки выставляются по риску «кража». С учетом нашей действительности, это самый распространенный и наиболее убыточный риск как для страховой компании, так и для ее клиентов.

Проблема также в том, в любом страховом договоре обусловливается огромное количество причин, по которым страховая компания может не выплатить страховое возмещение. Это и техническое состояние машины, и состояние водителя, и то, сообщил ли потерпевший вовремя в страховую компанию.

Сегодня ГО — это гражданская ответственность

Кроме того, что в дорожно-транспортном происшествии может пострадать сам автомобиль, при этом может быть нанесен ущерб третьим лицам. Например, наезд на пешехода или другой автомобиль. Поэтому автолюбителя еще преследует и страх наезда. Для защиты от этого вида страха существует страхование гражданской ответственности (ГО) автовладельцев перед третьими лицами. В Украине оно бывает двух видов: обязательное и добровольное. Условия обязательного страхования установлены Кабинетом министров. (Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности…» начнет действовать с 2005 года.) Страховая сумма при этом ограничена 20 тыс. грн. Преимущество добровольного страхования состоит в возможности самому определять размер страховой суммы. В принципе, чем на большую сумму застрахована гражданская ответственность, тем спокойнее можно себя чувствовать на дороге.

Правда, нужно учитывать один нюанс — страховая компания выплатит возмещение лишь в том случае, когда будет доказано, что владелец полиса является виновником ДТП.

Довольно редкий, но встречающийся вид страховки, который условно можно отнести к автострахованию, это страховка от несчастного случая за рулем. Водитель и пассажиры ведь тоже могут пострадать во время аварии. Полное КАСКО в этом случае не предусматривает какого-либо возмещения. От данного риска приходится страховаться отдельно. В этом случае размер тарифа зависит от количества застрахованных в автомобиле мест, от частоты использования транспортного средства и размера страховой суммы, которую определяет сам страхователь.

Скидки и сервис в ассортименте

Поскольку конкуренция на рынке автострахования достаточно высока, страховщики привлекают клиентов, предлагая скидки и предоставляя дополнительные услуги. Так, довольно часто страховая компания берет на себя волокиту получения справки по ДТП из ГАИ. Иногда договором обусловлено, что если размер убытка не превышает определенного процента страховой суммы (3—4%), компания обязуется выплатить страховое возмещение и без предоставления справки ГАИ.

Некоторые страховые компании устанавливают скидки за безаварийность поездок, стаж водителя, а также предоставляют клиенту бесплатный полис страхования ответственности за оплату услуг технической помощи или предлагают своим клиентам обслуживание транспортных средств на конкретных станциях техобслуживания по льготным ценам.

На сегодняшний день право заключать договоры по страхованию имеют около ста компаний — членов Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), правда, реально страхуют по этому виду 60—70 страховщиков. В последнее время на рынок страхования КАСКО и ГО пытаются выходить все больше и больше страховых компаний, не обладающих достаточным опытом в данном виде страхования.

За последний год большинство страховых компаний изменили свою тарифную политику. Тарифы уменьшаются либо увеличивается количество страховых услуг, оплачиваемых по тем же тарифам. Но частые случаи несвоевременного урегулирования претензий по страховым случаям или урегулирование через органы судебной власти отрицательно влияют на имидж страхования.

Впрочем, данная проблема является системной, и нельзя сказать, что она присуща лишь автострахованию. К сожалению, решить ее за короткое время невозможно. Единственный путь — повышение «культуры страхования». Причем как со стороны страховых компаний, так и страхующихся. Только такой путь дает надежду, что страховка избавит водителя от всех страхов за рулем.